La recepción del principio del Fresh Start y el discharge para fundamentar un régimen de rehabilitación del consumidor sobreendeudado

Abstract

La presente investigación atiende a una situación actual de los usuarios financieros en nuestro país ante tres fenómenos que hemos venido conociendo como la masificación del crédito, la carencia de un régimen concursal para personas naturales (no comerciantes), y el impacto económico de crisis generales como la pandemia por COVID-19, que en dicho orden temporal han ido agravando la condición de vulnerabilidad o desventaja de la persona que recurre al crédito para consumos, ante situaciones que le impidan cumplir dichas obligaciones; y lo hagan enfrentar acciones de cobranza infructuosas, que producen consecuencias perjudiciales para todos los interesados (acreedores, deudores, y sociedad). Lo que ha sido superado en economías más desarrolladas como la de los EEUU o los países de la Unión Europea, que aún en su diversidad de tradiciones jurídicas han consolidado sus propios sistemas o regímenes para tutelar de manera preventiva, concurrente y resolutiva a la persona sobreendeudada. Siendo ahora el “derecho al alivio de la deuda” (Fresh Start) un derecho novedoso, reconocido, incluso, en países cercanos de América Latina. Por dicho motivo recurrimos al método comparado para conocer el surgimiento del Fresh Start en el capitalismo estadounidense, a través de planes de pago, y de la exoneración del pasivo insoluto (discharge), tras una liquidación en la que se limita la responsabilidad patrimonial del deudor (considerando su situación familiar). Asimismo, para apreciar la aparición histórica de los temores al abuso de este derecho, a la discrecionalidad de las autoridades, y al posible fraude de los deudores, entre otras reacciones, que explican la imposibilidad de su “trasplante jurídico”, y que cada país lo adapte de acuerdo a su idiosincrasia. Ante el problema de la falta de una regulación en nuestro país del derecho a la rehabilitación financiera, concluimos que se debe reconocer progresivamente el mismo en nuestro mercado de crédito.