Diagnóstico estructural y labor supervisora de la SBS ante los desafíos del modelo de banca especializada en consumo en Perú

Abstract

El presente informe analiza los desafíos principales que enfrentan las entidades financieras especializadas en consumo en el Perú, a partir del estudio del caso Banco Ripley. Se identifican problemas estructurales como la alta morosidad, la baja eficiencia operativa y la dificultad para sostener márgenes positivos en un entorno de creciente competencia. El informe se enmarca en un enfoque de supervisión, destacando el rol que cumple la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) en la identificación, monitoreo y mitigación de los riesgos que amenazan la sostenibilidad de este tipo de entidades. A través de una revisión detallada del modelo de negocio, los indicadores financieros y las acciones adoptadas por el banco, se evidencia una vulnerabilidad estructural agravada por el debilitamiento de su matriz internacional y la falta de adaptación al nuevo entorno digital. La supervisión basada en riesgos ha permitido detectar estos problemas de forma anticipada, mediante acciones extra-situ e insitu, y generar alertas que sustentan la necesidad de medidas correctivas. Asimismo, el informe contextualiza este caso dentro de un entorno competitivo cada vez más desafiante, marcado por la aparición de plataformas fintech, modelos Banking as a Service (BaaS) y competidores tecnológicos globales. Se incluyen casos internacionales como Amazon, Revolut y Alipay, los cuales han transformado la forma en que se prestan servicios financieros en la actualidad, ofreciendo soluciones más ágiles, personalizadas y eficientes. Estas experiencias permiten extraer lecciones valiosas para el futuro del entorno local. Finalmente, se presentan recomendaciones orientadas a tres niveles: la entidad supervisada, el supervisor y el ecosistema financiero en su conjunto. Estas incluyen la necesidad de transformación digital, diversificación del modelo de negocio, adaptación a nuevos competidores y adaptación del enfoque supervisor. El informe concluye que, ante un entorno cada vez más competitivo y disruptivo, tanto las entidades especializadas como la supervisión financiera deben evolucionar con visión estratégica para garantizar la sostenibilidad y estabilidad del sistema.