En busca de una mejor alternativa para contratar seguro de desgravamen

Abstract

La presente investigación analiza la obligatoriedad del seguro de desgravamen en: i) los créditos de consumo, ii) tarjetas de crédito y iii) créditos hipotecarios en Perú, evaluando si su imposición vulnera los derechos del consumidor o si constituye una práctica comercial legítima dentro del sistema financiero. Sí se justifica en la necesidad de determinar si esta exigencia es coercitiva o responde a la protección de los intereses del acreedor y el prestatario. Asimismo, se analiza que, si bien el seguro de desgravamen es un instrumento de mitigación de riesgos para las entidades financieras, la comercialización podría optimizarse mediante un mecanismo de licitación o subasta, aplicable a todas las empresas que comercialicen estos productos, como ocurre en Chile y Colombia, garantizando mejores condiciones para los consumidores. Se fundamenta en el Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley N° 29571), la Ley del Contrato de Seguro (Ley N° 29946) y las regulaciones emitidas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) como resultado de la Ley N° 31143. La metodología empleada es de carácter cualitativo y comparado, revisando la regulación peruana y los modelos de Chile y Colombia. Así, los resultados evidencian que la falta de un mecanismo que permita a los usuarios adoptar una decisión de consumo libre e informada de este seguro limita la capacidad del consumidor para obtener mejores condiciones. Frente a lo cual, se concluye que, si bien el carácter de condición para contratar el seguro de desgravamen está amparado por la normativa vigente, la implementación de un sistema de licitación permitiría reducir costos, mejorar la transparencia y equilibrar la protección del consumidor coadyuvando a las eficiencias en el mercado financiero.