Modelo ProLab: Plataforma móvil de preparación crediticia para microempresarios

Abstract

En Lima Metropolitana, los microempresarios con acceso limitado al sistema financiero enfrentan una brecha significativa en la exclusión financiera debido a la falta de historial crediticio, documentos formales o garantías tradicionales, a pesar de contar con negocios activos y sostenibles. Ante esta problemática, nuestro proyecto propone una solución innovadora: una aplicación móvil de preparación crediticia que combina educación financiera práctica, simulación crediticia y acompañamiento personalizado. Su propósito es fortalecer las capacidades financieras del microempresario, facilitando la construcción progresiva de historial crediticio y el cumplimiento de estándares del sistema financiero. El modelo de negocio se basa en un esquema freemium, con una estructura de costos escalable y bajo costo marginal digital. La validación confirmó la alta deseabilidad y disposición de uso: el 91% consideró útil la aplicación y el 78% la usaría al menos dos veces por semana. El análisis financiero muestra un VAN económico positivo y una TIR superior al costo de oportunidad, evidenciando viabilidad económica y social. Por otro lado, nuestro proyecto contribuye al ODS 9 (Industria, innovación e infraestructura), promoviendo la inclusión financiera y fortaleciendo la sostenibilidad de los microempresarios. Si bien el proyecto no interviene directamente en los procesos estructurales de formalización empresarial, sí genera condiciones habilitadoras que pueden facilitar una inserción progresiva y sostenible en el sistema financiero.

In Metropolitan Lima, microentrepreneurs with limited access to the financial system face a significant financial inclusion gap due to the lack of credit history, formal documentation, or traditional collateral, despite operating active and sustainable businesses. In response to this challenge, the project proposes an innovative solution: a creditreadiness mobile application that integrates practical financial education, credit simulation tools, and personalized guidance. Its purpose is to strengthen microentrepreneurs’ financial capabilities by facilitating the progressive development of credit history and compliance with formal financial system standards. The business model is based on a freemium scheme, supported by a scalable cost structure and low digital marginal costs. Market validation confirmed strong desirability and usage intention: 91% of respondents considered the application useful, and 78% indicated they would use it at least twice per week. The financial evaluation, measured through a positive Economic Net Present Value (NPV) and an Internal Rate of Return (IRR) exceeding the opportunity cost of capital, demonstrates both economic and social viability. Furthermore, the project contributes to Sustainable Development Goal 9 (Industry, Innovation and Infrastructure) by promoting financial inclusion and enhancing the sustainability of microenterprises. Although the proposal does not directly address structural business formalization processes, it generates enabling conditions that may facilitate a progressive and sustainable integration into the formal financial system.