Derecho Bancario y Financiero con mención en Regulación Bancaria

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    Ejecución extrajudicial de hipotecas otorgadas a favor de entidades del sistema financiero
    (Pontificia Universidad Católica del Perú, 2023-10-31) Calderón Retamozo, Ninfa Violeta; Puente Palomino Lima, Silvana Lucía
    El presente trabajo tiene por objeto revisar y evidenciar que, en el contexto de incumplimiento de pago del deudor de un financiamiento respaldado por una garantía hipotecaria otorgada a favor de una entidad del sistema financiero, la demora del proceso de ejecución judicial de dicha hipoteca genera perjuicios no solo para el deudor y para el acreedor (en este caso la entidad del sistema financiero), sino que también puede generar perjuicios a la sociedad en general, al afectar el costo del crédito. Dichos perjuicios están asociados al transcurso del tiempo que puede demorar la culmina ción del proceso de ejecución judicial de hipoteca (más de 2 años), como es el caso de las provisiones que las entidades del sistema financiero se encuentran obligadas a constituir durante todo el tiempo que el financiamiento se registre como vencido y no pagado; situación que se mantendrá mientras no se materialice el pago de dicho financiamiento con el dinero que se obtenga por la venta del bien en el contexto del proceso ejecución del bien otorgado en garantía a favor de la entidad del sistema financiero. Al respecto, se analizará el concepto y efectos de la constitución de las provisiones del financiamiento no pagado, el efecto de éstas en la rentabilidad de las entidades del sistema financiero, el impacto en el costo del crédito y la tasa de interés y se analizarán las implicancias que se generan, dada la especial naturaleza de las actividades de intermediación financiera del prestamista, las mismas que implican la captación del ahorro del público para otorgarlo como financiamiento a empresas que lo requieran. El análisis antes detallado se realiza bajo un enfoque práctico y descriptivo y bajo un enfoque constitucional. En ese sentido, se plantea la hipótesis que la reducción del tiempo de ejecución de la garantía hipotecaria otorgada a favor de la entidad del sistema financiero evitará que se generen los perjuicios antes descritos, especialmente aquellos que puedan afectar el costo del crédito y/o el ahorro del público; por lo que se plantea como alternativa un mecanismo que permita realizar una ejecución más rápida y expeditiva. Asimismo, se analizan otros supuestos en los que se permite pactar el mecanismo de ejecución planteado en el presente trabajo, según lo establecido en nuestra legislación nacional (antecedentes legislativos y supuestos vigentes) como en la legislación comparada. En ese sentido, se propone la ejecución extrajudicial de la hipoteca como mecanismo quepermita reducir el tiempo de ejecución de la garantía hipotecaria, sobre todo tomando en cuenta la visión constitucionalde protección del ahorro del público. En ese contexto, se analiza la función, rol e importancia de las garantías dentro del sistema financiero, la protección del ahorro de público, el riesgo de subordinaciónpor insolvencia del deudor, entre otros.
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    Limitaciones en la interoperabilidad de billeteras digitales afectan el surgimiento de un ecosistema de pagos inclusivo
    (Pontificia Universidad Católica del Perú, 2021-12-25) Hidalgo Artica, Luz del Alba; Moreno Sánchez, María del Rosario Soledad
    El presente trabajo de investigación desarrolla el alcance e importancia del principio de interoperabilidad en la formación de ecosistemas de pago digital y en la promoción de la inclusión financiera en el Perú. Para ello, se analiza el funcionamiento de los diferentes niveles de interoperabilidad entre las billeteras electrónicas ofrecidas en el mercado peruano, a fin de identificar oportunidades de mejora en su funcionamiento para proponer lineamientos para su regulación. La investigación concluye que las limitaciones en los diversos niveles de interoperabilidad entre las billeteras digitales del mercado peruano afectan el surgimiento de un ecosistema de pagos digital inclusivo y de uso masivo, recomendando que el marco normativo actual incorpore estándares internacionales desarrollados en cada uno de los niveles de interoperabilidad a fin de permitir el surgimiento de un sistema de pagos electrónicos abierto que propicie la competencia e inclusión financiera. El marco teórico utilizado para definir el alcance y los niveles de interoperabilidad es el elaborado por el Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre (CGAP), la Asociación Mundial de Operadores Móviles y Compañías Participantes del Mercado de Dinero Móvil; incorporando también en el análisis los fundamentos económicos que sustentan que la interoperabilidad permite un uso más eficiente de los recursos de la economía en beneficio de usuarios y proveedores de servicios financieros, al aminorar los costos operativos en la provisión de servicios financieros a través del aprovechamiento de economías de escala y economías de ámbito. Asimismo, se considerado los estándares internacionales propuestos por el Banco de Pagos Internacionales (BIS), el Grupo del Banco Mundial, la Alianza para la Inclusión Financiera y The Better Than Cash Alliance para los ecosistemas de pago inclusivos, incorporando una metodología de análisis comparativo entre los estándares internacionales desarrollados respecto a los niveles de interoperabilidad y el marco normativo peruano.
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    Intereses protegidos a través de la tipificación del delito de Captación Ilegal de Recursos del Público
    (Pontificia Universidad Católica del Perú, 2021-02-26) Villegas Navarrete, Jorge Everardo Lorenzo; Sánchez Málaga Carrillo, Armando
    El autor analiza el objeto de protección del delito “Captación Ilegal de Recursos del Público” o “Instituciones Financieras Ilegales” tipificado en el artículo 246° del Código Penal, pasando revista por las principales teorías que lo identifican con la teoría del bien jurídico o la teoría de la vigencia de la norma. Dicha observación se origina a propósito de diferentes pronunciamientos que se originaron de una serie de investigaciones penales que archivaron denuncias por el citado ilícito penal al considerar que el bien jurídico protegido era el sistema crediticio y no el sistema de fondos colectivos. En atención a ello, se analiza las principales teorías sobre el objeto de protección penal, los diferentes pronunciamientos fiscales y judiciales existentes; luego de lo cual el autor pasa a identificar las diferentes formas de financiamiento, incluido el mercado de valores. Asimismo, se analiza los elementos típicos del tipo penal en cuestión, pasando por los elementos normativos del tipo penal, para finalmente dilucidar el interés jurídico protegido el mismo que no se circunscribe al sistema crediticio supervisado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, ni al mercado de valores supervisado por la Superintendencia del Mercado de Valores, sino se amplía al sistema de fondos colectivos. Éste último no sólo es otra forma de financiamiento, sino que es un mercado que está regulado por una normativa sectorial por parte de la Superintendencia del Mercado de Valores, pero con una raigambre constitucional que le da pleno respaldo para su protección, teniendo en cuenta que el régimen económico propuesto por la Constitución compone un aspecto sustancial del programa social atribuido al Estado.