Estudio de prefactibilidad para una Fintech especializada en créditos vehiculares para camiones en Lima

Abstract

La tesis evalúa la prefactibilidad de CrediTrucks, una plataforma Fintech de crowdlending que conecta MYPES del transporte en Lima —que requieren camiones de 3.5 a 16 toneladas— con inversionistas dispuestos a fondear créditos productivos. El problema que aborda es doble: barreras de acceso al crédito vehicular formal (tiempos, garantías, historial) y baja oferta de productos ajustados al flujo real de pequeños transportistas; en paralelo, crece un grupo de inversionistas que busca retornos competitivos con garantía real y trazabilidad. La propuesta se inserta bajo el Reglamento de Financiamiento Participativo Financiero (SMV), con fideicomiso de flujos, prenda vehicular e integración de onboarding digital, scoring alternativo, firma electrónica y GPS para reducir fricciones y mitigar riesgos. Metodológicamente, el estudio es aplicado, descriptivo y no experimental (corte transversal), basado en fuentes secundarias y análisis PESTEL/Porter, benchmarking sectorial y dimensionamiento del mercado. Se caracteriza a dos demandas: clientes (MYPES con necesidad de renovación/crecimiento de flota; precio promedio del activo US$ 37,500) e inversionistas (tickets accesibles, diversificación). El diseño operativo establece flujos de inicio a fin: solicitud, evaluación, publicación para fondeo, formalización (mutuo + prenda), desembolso y cobranza; se incorpora mes de gracia por trámites de inmatriculación. Los supuestos financieros y de riesgo se calibran con cuota inicial del 35%, TEA cliente 15%–22% y TEA inversionista 11%–17% según perfil; mora base 6% y procesos de recupero (protesto de letras y ejecución de prenda con soporte telemétrico). En el escenario base, el proyecto alcanza un VAN positivo de S/ 1.06 MM y una TIR de 35.3% con un quiebre a flujo positivo cercano al mes 15; el escenario optimista eleva la creación de valor (VAN = S/ 1.87 MM; TIR = 48.4%), mientras que el pesimista deja de ser atractivo con un VAN negativo. Por ello, el proyecto CrediTrucks es viable en el horizonte 2026–2030 si se ejecuta con disciplina de riesgo (inicial, prenda, GPS), velocidad de fondeo (atracción al inversionista) y foco comercial en concesionarios. La plataforma cierra brechas de acceso, formaliza flujos y ofrece un equilibrio riesgo‑retorno consistente para ambas participantes del mercado: clientes (prestatarios) e inversionistas (prestamistas)