El título de crédito hipotecario negociable dinámico como alternativa para la compra de deuda de créditos hipotecarios para vivienda

Abstract

El presente trabajo de investigación tiene como objetivo determinar si sería posible establecer un procedimiento eficiente para la compra de deuda hipotecaria, para ello plantearemos utilizar el Título de Crédito Hipotecario Negociable. El presente trabajo toma como objeto de estudio a las operaciones de compra de deuda hipotecaria de los créditos hipotecarios para vivienda, donde de acuerdo con el principio de accesoriedad, cada vez que se cancela la deuda se debe levantar la hipoteca inscrita en SUNARP y constituir una nueva hipoteca por la compra de deuda, lo que genera gastos notariales y registrales al cliente o a la Entidad Financiera. Una alternativa es que se utilice el Título de Crédito Hipotecario Negociable (TCHN) que permite mantener la inscripción de la hipoteca, para ello debemos tener un TCHN que sea dinámico, ello porque al momento de ser emitido por la entidad del sistema financiero ya no se pueden incluir otras obligaciones o modificar las obligaciones contenidas. Planteamos un TCHN dinámico que permita ser cancelado y emitido nuevamente a solicitud del deudor o del acreedor, siempre cuidando la garantía del acreedor, para ello es necesario modificar la Ley de Títulos Valores, que permita una emisión unilateral por el propietario deudor y con la finalidad de no generar que las entidades del sistema financiera estén desprotegidas planteamos que el Título de Crédito Hipotecario Negociable se emita a nombre de la entidad financiera acreedora en SUNARP, pero que pueda ser negociado por el deudor para calificar a una compra de deuda de su crédito hipotecario, con la cancelación de la deuda hipotecario se pediriá el reemplazo del TCHN sin levantar la hipoteca. Con esta propuesta, queremos que el TCHN cobre vigencia y permita reducir costos de transacción en las operaciones de compra de deuda hipotecaria.