Ejecución extrajudicial de hipotecas otorgadas a favor de entidades del sistema financiero

Abstract

El presente trabajo tiene por objeto revisar y evidenciar que, en el contexto de incumplimiento de pago del deudor de un financiamiento respaldado por una garantía hipotecaria otorgada a favor de una entidad del sistema financiero, la demora del proceso de ejecución judicial de dicha hipoteca genera perjuicios no solo para el deudor y para el acreedor (en este caso la entidad del sistema financiero), sino que también puede generar perjuicios a la sociedad en general, al afectar el costo del crédito. Dichos perjuicios están asociados al transcurso del tiempo que puede demorar la culmina ción del proceso de ejecución judicial de hipoteca (más de 2 años), como es el caso de las provisiones que las entidades del sistema financiero se encuentran obligadas a constituir durante todo el tiempo que el financiamiento se registre como vencido y no pagado; situación que se mantendrá mientras no se materialice el pago de dicho financiamiento con el dinero que se obtenga por la venta del bien en el contexto del proceso ejecución del bien otorgado en garantía a favor de la entidad del sistema financiero. Al respecto, se analizará el concepto y efectos de la constitución de las provisiones del financiamiento no pagado, el efecto de éstas en la rentabilidad de las entidades del sistema financiero, el impacto en el costo del crédito y la tasa de interés y se analizarán las implicancias que se generan, dada la especial naturaleza de las actividades de intermediación financiera del prestamista, las mismas que implican la captación del ahorro del público para otorgarlo como financiamiento a empresas que lo requieran. El análisis antes detallado se realiza bajo un enfoque práctico y descriptivo y bajo un enfoque constitucional. En ese sentido, se plantea la hipótesis que la reducción del tiempo de ejecución de la garantía hipotecaria otorgada a favor de la entidad del sistema financiero evitará que se generen los perjuicios antes descritos, especialmente aquellos que puedan afectar el costo del crédito y/o el ahorro del público; por lo que se plantea como alternativa un mecanismo que permita realizar una ejecución más rápida y expeditiva. Asimismo, se analizan otros supuestos en los que se permite pactar el mecanismo de ejecución planteado en el presente trabajo, según lo establecido en nuestra legislación nacional (antecedentes legislativos y supuestos vigentes) como en la legislación comparada. En ese sentido, se propone la ejecución extrajudicial de la hipoteca como mecanismo quepermita reducir el tiempo de ejecución de la garantía hipotecaria, sobre todo tomando en cuenta la visión constitucionalde protección del ahorro del público. En ese contexto, se analiza la función, rol e importancia de las garantías dentro del sistema financiero, la protección del ahorro de público, el riesgo de subordinaciónpor insolvencia del deudor, entre otros.